分析:13年贷款利率的相关资讯
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张雪峰的一位友人还房贷,以为还了60万元之后只还了3万元本金,结果是自己搞错了。本来将此事随手一发的张老师没想到热度这么高,影响这么大,于是在仔细求证后抓紧时间纠错,将此乌龙压了下去,也避免了意外情况的发生。
180万元贷款,按照5%的利率,选择20年还款周期,月供就是11879.2元,还够60万就要51个月,4年3个月的时间,则还的本金是24.8万元,利息是35.8万元。这一数字跟张雪峰所说的相差不大,毕竟贷款周期可能有差别,贷款利率也有不同。
银行面向普通人的贷款中最常见也是最主要的就是住房贷款,也是银行的盈利重要支柱。房贷分等额本息和等额本金两种还款方式,前者每月还款金额相等,前期还的多数都是利息,后者一开始还款金额多,按月减少,相比之下利息要少一点。
接下来我们用贷款100万,年利率5%,贷款周期20年来做对比。
20年房贷,5%年利率,等额本息的还款方式下100万贷款有58.4万元利息,占本金的58.4%,月还款金额6599.56元。如果是30年,则变成了93.26万元利息,占本金的93.26%,只不过月还款金额降低到了5368.22元。
依然是20年,5%的年利率,等额本金的还款方式下100万元贷款有50.2万元利息,占本金的50.2%,首月还款额高达8333.33元。如果是30年,则利息是75.21万元,占到本金的75.21%,首月还款额6944.44元。
显然,等额本金的还款方式节省更多利息,缺点是一开始还款压力大,多数已经掏空三代存款的年轻人都会选择等额本息,而银行也会默认或者推荐选择这种更赚钱的方式。
一般来说,月供占到家庭月收入的30%是比较理想的,超过40%则会感觉到压力,接近50%则不敢生孩子,必须压缩消费。考虑到男性收入较高的情况比较常见,也是主要的购房者和还贷者,因此房贷不应超过男性月收入的50%。如果超过甚至接近70%,就应该放弃买房的打算,多存点钱,哪怕延迟结婚,延迟生育。
依然是上述数据,我们来计算提前还贷能节省多少利息。
还款1年后提前还全部贷款,支付利息4.93万元,节省53.46万元,相当于节省全部利息58.4万元的91.54%,年减幅8.46%。
还款2年后提前还全部贷款,支付利息9.71万元,节省48.68万元,相当于节省83.36%,年减幅8.18%。
还款3年后提前还全部贷款,支付利息14.33万元,节省44.06万元,相当于节省75.44%,年减幅7.92%。
还款4年后提前还全部贷款,支付利息18.78万元,节省39.61万元,相当于节省67.83%,年减幅7.61%。
还款5年后提前还全部贷款,支付利息23.05万元,节省35.34万元,相当于节省60.51%,年减幅7.32%。
我们可以清晰的看出,越早提前还款,节省的利息越多,越往后节省的越少,并且节省利息的幅度也在降低,或者说提前还款的意义在降低。
还款6年后提前还全部贷款,支付利息27.14万元,节省31.25万元,相当于节省53.51%,年减幅7%。
还款7年后提前还全部贷款,支付利息31.03万元,节省27.36万元,相当于节省46.85%,年减幅6.66%。
还款8年后提前还全部贷款,支付利息34.71万元,节省23.68万元,相当于节省40.55%,年减幅6.3%。
还款9年后提前还全部贷款,支付利息38.18万元,节省20.21万元,相当于节省34.61%,年减幅5.94%。
还款10年后提前还全部贷款,支付利息41.42万元,节省16.97万元,相当于节省29.06%,年减幅5.55%。
房贷还10年后,71%的利息已经还了,再提前还款所省的利息非常有限,意义已经不大了。
还款11年后提前还全部贷款,支付利息44.41万元,节省13.97万元,相当于节省23.92%。
还款12年后提前还全部贷款,支付利息47.16万元,节省11.23万元,相当于节省19.23%。
还款13年后提前还全部贷款,支付利息49.65万元,节省8.74万元,相当于节省14.97%。
还款14年后提前还全部贷款,支付利息51.85万元,节省6.54万元,相当于节省11.2%。
还款15年后提前还全部贷款,支付利息53.76万元,节省4.63万元,相当于节省7.93%。
还款16年后提前还全部贷款,支付利息55.37万元,节省3.02万元,相当于节省5%。
还款17年后提前还全部贷款,支付利息56.56万元,节省1.74万元,相当于节省3%。
还款18年后提前还全部贷款,支付利息57.59万元,节省0.80万元,相当于节省1.4%。
还款19年后提前还全部贷款,支付利息58.18万元,节省0.2万元,相当于节省0.3。
还款20年后提前还全部贷款,支付利息58.4万元,节省0元。
数字是直观的,如果手上有资金,越早提前还贷越好,节省的利息越多,如果能选择缩短贷款年薪更好,还贷周期过半再提前还就意义不大了。
看完本文,相信你已经对有所了解,并知道如何处理它了。如果之后再遇到类似的事情,不妨试试百吉财经推荐的方法去处理。
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