转贷款利率骗局的相关资讯
一个人的成长也需要时间来积累的,我们能做的唯有珍惜当下,享受生活,努力健康成长,遇到一些问题,尽量微笑面对。下面,百吉财经带你了解转贷款利率骗局 ,希望本文能帮到你。
- 1、去银行存钱,要小心高利息骗局?一个细节让存款变成贷款
- 2、转贷有什么风险吗?
- 3、银行“低利率”换贷套路,差点让我抵押一套房
- 4、经营贷置换房贷,“馅饼”还是陷阱?
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去银行存钱,要小心高利息骗局?一个细节让存款变成贷款 (一)
贡献者回答对于普通人来说,尤其是金融小白,存款贴息可能有所耳闻,而存单质押贷款业务则接触较少。但是,在过往的储存存款被骗的很多案例中,这两项业务都在其中起到了重要作用。
例如,某银行的客户经理为了完成存款业绩,给予储户存款高息。
存款100万,除了正常银行支付的利息之外,该客户经理还私下一次性支付储户3%-3.5%的利息,并且还承诺,银行的存单由储户自己保管,前提要求是 不开通网银 ,同时 一年内不能到银行支取存款 。
一年之后,储户手持存单到银行兑付,但是银行却说存款已经被 冻结 ,无法支取。同时,客户经理也离职了。受骗的储户报警,并起诉银行。但是,由于 储户对高息存款的知情 和 对客户经理的配合 ,也要承担一定的责任。
实际上,高息拉存款的骗局已经出现了很长时间,但是受骗者仍不少。客户经理实际上是介绍储户在银行的存款,然后通过 伪造存单 进行了 存单质押贷款业务 ,一旦他不能偿还该笔贷款,储户的存款就会被冻结。
在骗局中,伪造存单是一个关键,而储户在与客户经理合作中,提供了个人信息、存单上的信息甚至密码,都给骗子带来了方便。由于没有及时开通网银,储户很难及时了解到存单的信息,加上一年内存款不进行支取,也很难发现其中的猫腻。
那什么是存单质押贷款呢?其实就是 借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押 ,从贷款银行取得一定金额贷款,并按期归还贷款本息的一种信用业务。每笔贷款不超过存单质押价值的90%,最高可达质押价值的95%;贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行,最多下浮10%。
存单质押贷款的意义何在?一般比较典型的是 解决长期存款 和 短期贷款 的 冲突 问题。比如,一家企业有一笔长达5年金额10万的存款,时间上已经过去3年了。在企业临时需要资金周转时,存款取现可能三年的利息都要泡汤。所以,可以通过存单申请一个短期的贷款,存单起到 增信 作用。当然,市场利率的变化也在其中非常重要,比如三年前银行长期存款年化利率不少在6%,而现在可能不到5%,这其中的利差也让企业或个人有了做存单质押贷款动力。
转贷有什么风险吗? (二)
贡献者回答转贷其实就是把高利率的贷款转成低利率的贷款,以达到降低利率的目的。比如像银行房贷利率5.4%,而经营性贷款利率3.8%,如果把房贷转成经营性贷款,两种贷款之间利率差了1.6%,转换后肯定会节省很多利息。
扩展资料;
贷款,意思是银行、信用合作社等机构借钱给用钱的单位或个人,一般规定利息、偿还日期。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展,同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。
关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业,应当审查借款人是否依法成立,有无从事相关业务的资格和资质,查看营业执照、资质证书,应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险,对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时,除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外,还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制。
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。贷款利息可以通过贷款利息计算器详细的计算出来,在民法中,利息是本金的法定孳息。
银行“低利率”换贷套路,差点让我抵押一套房 (三)
贡献者回答 突然接到推荐“低利率”的电话
上班期间,手机响起,抬头一看是一个陌生电话,带着疑惑接通。
“你好,陈先生嘛,我是XX银行的小李,你在我们银行做过一笔贷款是吧。”
XX银行,不就是我做房贷的银行吗,带着疑惑我回答道:“是的,怎么了?”
“是这样的,我们银行现在推出了一款新的贷款产品,利率要比你原来的贷款产品低,年化率只要3.85%,您可以把贷款产品转一下。”小李在电话里说到。
听到小李的话,我立刻对比了一下我正在还的房贷,小李介绍的贷款年化率只要3.85%,我原来办的贷款折后4.2%,确实是要低一些。
不过,我脑海里突然想到一个朋友说的一句话:银行从来都是锦上添花,不会雪中送炭。
是啊,贷款明明已经做了,我都还了几年了,银行会主动打电话过来让我办新贷款,而且这个新贷款利率还更低,银行什么时候这么好了?
带着疑惑,加上工作有点忙,于是我给小李回复到:“可以啊,我现在很忙,回头联系你,具体给我讲一下这个贷款(产品)是怎么回事?”
二次沟通,有点意动
第二天,小李再次打来电话。
“陈先生,你什么时候有空,过来了解一下嘛。”
对方直接邀约了,不过正值9月黄金月,马上就是公司国庆活动,我还真有点抽不开时间,于是我在电话里问到:“你这个贷款产品怎么转嘛?”
“是这样,这个贷款就是要把你原来的贷款还了,然后用做抵押申请贷款,贷款下来后还新贷款就行了。”
“原来的贷款还了?”我笑了笑对小李说到:“我现在可没这么多钱还,再说了,我要是有钱还了,何必又再来贷款?”
“没关系,我们可以找人帮你垫付,到时候贷款下来直接把款付给他就是了,这样就把贷款转过来了。”
听到这里,是不是大家都怀疑对方是不是骗子,不错,我也一样,不过,若是真的,那我也不亏啊,于是,我再问到:“新的这个贷款产品具体是怎样的呢?”
“这个贷款可以贷10年,前期只需要还利息就行了,最后一期还本金,而且,10年满了之后,您手上的钱要是不够还本金,还可以继续续贷。”小李说道。
“前期还利息每个月还多少?要是提前还款怎么算?垫付有没有手续费?”
因为某些工作上的关系,先息后本的这种还款方式我并不陌生,对于里边的套路我也有所了解,简单来说,有一些先息后本的贷款,不管你贷款多长时间,是否提前还款,利息都按照贷款金额计算,如果是这种方式,实际利率肯定比我的房贷利率高,于是我追问到。
“按照您现在的未还贷款,大概需要44万,算下来利息每个月1300左右,提前还款的话,还款过后就按照未还金额计算利息,打个比方,5年后您还一半,还了之后,每个月再还的利息就是600多,”小李一口气把贷款产品初略解释了一下。
利息会根据本金还款情况调整,这倒是个好消息,不过我得算一下账。
算了一下账,银行套路深
首先,我现在的贷款已经还了12万了。
其次,如果还清现在的贷款再重新贷,需要重新贷款44万。
如果选择最后一次还本金,那么总共还款:12万+60.94万=72.94万。
如果选择每三个月还1万本金,那么总共还款:12万+52.8万=64.8万。
而我现在的房贷为20年,利息+本金的还款总额为72.18万。
所以,如果按照最后一期还本金,办理新贷款产品,比我原来的还款总额还要高,至于另外一种算法,先不说是否支持每三个月还一次本金,实际的贷款年限从20年变成了13年(已还款的3年+新贷款产品10年),实际利息支出换算下来的利率已经远远超过了我原来的房贷利率。
除此之外,垫付7天(跟新贷款放贷时间约等同)还要产生手续费约6000元,其他因为换贷的风险诸如提前还款的违约金、新贷款的放款时间究竟多长还是未知数。
写在最后
这个故事分享出来,是想告诉大家,无论是银行还是什么企业,都是盈利性单位,不可能轻易的给你好处,希望大家擦亮眼睛,别被套路。
经营贷置换房贷,“馅饼”还是陷阱? (四)
贡献者回答天上不会掉“馅饼”的,经营贷置换房贷当然是陷阱,用经营贷置换房贷是明令禁止的违规行为,我们应高度警惕。将房贷转换为经营贷之后,我们作为购房者的实际资金成本会更高,且风险不小。
目前银行的房贷利率在4.3%左右,中介说经营贷利率低至3.2%左右,但实际是最低只有3.4%-3.8%的水平,若选择换一换,每年可为她省下上万元贷款利息这根本就不成立。可以说,经营贷转换房贷不是馅饼而是中介公司精心设计的陷阱。
经营贷的计算方式,是将年利息平均分摊到每个月,月供只含利息,所以月供压力很小。而等额本息,是将总利息和本金平均分摊到每个月,而本金是越还越少的,本金越来越少,利息总额也就越来少。你可以将经营贷的利息理解为一条直线,而房贷则是一条缓慢下降的曲线。看似低息的经营贷,实际上跟房贷比起来,如果利差在2个点之内,并没有明显优势。
将房贷转换为经营贷更大风险,更高成本。将房贷转换为经营贷为了满足条件,居民需要耗费大量成本。
一是大多数居民会请中介协助办理,中介费一般为贷款金额的1%到3%;
二是如果居民的房贷没有还清,则需要垫资,垫资利息一般日利率约为千分之一;
三是居民还要过户新公司或者办理一个新的执照,可能还要找一个经营场地,这又需要费用。
倘若用户在还本时资金不够,则又需要过桥垫资。根据以往的置换套路显示,中介会在办理过程中,以各种名义加收额外费用,比如担保费、公证费等,转贷者最后发现,转贷的成本比预想的高了很多,因此经营贷会给购房者更划算的“错觉”。
按照银行规定,经营贷只能用于企业经营,我们如果将资金流入股市、楼市属于违规,倘若被银行发现,则我们的个人信誉会受到影响,经营贷也会被银行提前终止。所以,大家千万别轻易相信贷款中介的营销,还是老老实实地还房贷。下面由我为大家具体讲解一下关于经营贷的具体情况:
1、两种贷款的特性
房贷是以你的房子作为抵押的贷款,利率相较正常的贷款低,年限长,可以到30年;
经营贷相当于是以你的生意所能带来的现金流作为低压的贷款,当前大环境下,贷款利率可能非常低,但是也不会比房贷低多少,但是,年限不会长,最长也就3/5年。
此外,大部分银行会要求经营贷客户1年或3年,最多5年续签一次。利率越低,续贷的间隔越短。每次续贷,银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷,更不会保证续贷时利率与原来一样。
2、如果你转了会有什么样的影响
最大的影响应该是我们的还款时间变短,导致月供变多,或者有些要求前期先还利息,到期还本;那么这个时候你想想你要把30年的现金流转化到3到5年,压力之大可想而知。如果到时候偿还不了,那么就将面临着违约;除此之外,经营贷转向房地产领域是国家重点打击的,保不齐啥时候查到了就要你提前全额偿还了。
去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动,不少客户收到银行抽贷的通知,短期内凑不齐钱还贷款,只能找高息过桥资金应急,甚至不得不低价卖房筹款。
3、那么为什么还有人推荐这种方式呢
自然是有利益关系,贷款中介们太乐意做了,你拿贷款,他拿提成,但是风险全是你的,他们告知了你好处就是少还一些利息,但是没有人会告知你中间存在的风险。很多贷款人并不符合经营贷发放的标准,这时中介就会提供一条龙“包装”服务,这笔“服务费”肯定少不了。
4、另外,用经营贷置换房贷的风险还不只是上述这些,还有如下3个风险:
违规风险
银行不同的贷款是有不同的用途的,个体经营贷的贷款资金只能用于个体工商户的经营,而不能用作其他用途,更不可能用来购房。目前,监管部门督促商业银行加强对个体经营贷用途的贷后管理,发现违规使用个体经营贷款资金的,要限期收回贷款。目前,银行已经发现了一些个体户将个体经营贷款资金用在还房贷上,要求期限还款。
我看到过一个真实发生的报道,一个个体经营户在违规使用个体经营贷款资金用于还房贷之后,被银行检查发现了,但这个个体户却没有能力还清经营贷,这个麻烦就大了。一是不能限期还清贷款,征信就会出现逾期,宝贵的征信就留下了污点;二是银行将会拍卖抵押房产来偿还贷款,这样一来房子就不保了。
中途转贷风险
个体经营贷的期限一般以3年、5年居多,一些银行有10年期限的。这些经营贷款平常是还利息,到期一次性还本。银行的贷款政策都在变化,目前是在大力营销个体经营贷,但三五年之后还是不是这个政策,就不得而知了。
如果3年、5年之后转贷时,你借钱还清了经营贷款,但银行却不给转贷了,这时你怎么办?这借来的钱怎么还?如果是借用过桥贷款,这高额的利息不是一般人能承受的。收费标准是贷款额的1%-2%,会根据每个案例的实际难易程度有所区别,如果涉及第三方,可能还会单独收费,一般是0.5%。过桥资金每日利率一般是千分之一。
一次性还款风险
我们退一步说,假设3年、5年之后,银行对于个体经营贷的政策没有改变,还是现在这么宽松,还能转贷。但在经营贷款到期时,银行要求借款人先还清借款本金,你每次都有能力凑齐还款资金吗?就算有能力凑齐,每隔几年就要还款一次,是不是要花费很大的精力成本,甚至还有一些资金成本。你确定这么做,会划算吗?事实上,不少现实案例表明,用经营贷置换房贷的用户将面临重重政策和法律风险,绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉用户。
综上所述,如果仔细分析其中的贷款风险,就会发现银行赚取了利息,贷款中介赚取了大把的利润,而只有借款人面对着所有的风险,而且未来有可能一夜之间将自己拉入负债的深渊。由于存在诸多的风险和麻烦,我在这里告诫朋友们还是遵守银行贷款的相关规定,千万不要做用经营贷置换房贷这种吃力不讨好的麻烦事。
本来我们购房人买房之后,安安稳稳每月还房贷就可以了,但是经过这种经营贷转换之后,有可能省掉的利息没有赚到,反而将自己的生活搞得一团糟。不要轻易地去做房贷的冒险,尤其是现在所谓抵押贷款和经营贷的广告诱惑,一定要对比自己的实际情况和家庭现金流的情况,去做一个理智长远而又稳妥的决定。
想要成长,必定会经过生活的残酷洗礼,我们能做的只是杯打倒后重新站起来前进。上面关于转贷款利率骗局的信息了解不少了,百吉财经希望你有所收获。
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