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(在银行存的保险理财安全吗)银行的保险理财产品可以买吗?有无风险?

2024-03-28 22:58:43综合

我们遇到的困难,都是没什么大不了的事情,如果生活给了我们一个难题,那么他会同事交给我们呢处理的能力,我们只需要积极面对就好了。接下来,百吉财经带大家认识并深入了解在银行存的保险理财安全吗,希望能帮你解决当下所遇到的难题。

最近,银行理财产品持续亏损,给市场带来恐慌的同时,也让很多投资者陷入迷茫之中,不知道在当下到底该买什么理财。在这种背景下,很多保险产品开始“趁虚而入”,以低风险和高收益的宣传口号吸引投资者购买。

比如今年的一款网红保险产品——增额终身寿险,很多都以复合增长率3.5%作为最大的卖点。在目前的低风险理财市场,3.5%的收益率基本上属于天花板水平。目前银行三年期大额存单的利率比3%略高,财政部发行的储蓄式国债,3年期收益率为3.05%,5年期收益为3.22%。R2级别的银行理财,预期收益大概在3%-4%之间,但是由于今年开始,银行理财不能保本保收益,加上债券市场波动导致银行理财大面积亏损,银行理财产品的年化收益已经具有很大的不确定性。

图 | 视觉中国

所以,如果和当前各种低风险理财和储蓄产品作对比,保险产品打出的3.5%的复合增长率,无疑具有较大的吸引力。那么,保险理财产品,真的就是所宣称的高收益低风险吗?

事实上,保险公司推出的增额终身寿险产品,宣称3.5%的复合增长率,并非真正的投资回报率,而是保额增长率。终身寿险产品,是指保险人死亡或者全残时,受益人可以领取到的保险金额,主要功能是实现资产传承和避税。传统的终身寿险产品多以定额终身寿险为主,保额固定不变,但是最近几年,增额终身寿险产品开始走红,区别在于保额可以每年增长。而且,增额终身寿险可以通过减保的方式提前领取现金,流动性也大大增加,所以,增额终身寿险具备了很强的理财属性。

很多保险公司以3.5%的保额增长率为卖点吸引民众购买,但事实上,保额最终增长、减少还是固定,只不过是保险公司预先设定的参数设计。保额增长率和投资收益率完全是两个概念,投资收益率是指每年的投资收益和投资本金的比例,保险公司以此混淆概念,让很多不明真相的民众购买,增额终身寿险产品这几年也是迅速爆红。

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作为一款终身型寿险产品,增额终身寿险产品如果中途退保,投资者还会遭遇较大损失。中国精算师协会曾经做出专业精确的测算,如果消费者选择在投保增额终身寿险产品后第1年退保,将会损失10%-60%的保费,如果在第20年退保,收益约在2%-2.5%之间。

由于增额终身寿险产品爆红,而且存在诸多乱象,监管层今年也是持续发声示警,今年年初,银保监会专门发布通告,指出市场上“11款增额终身寿险增额利率超过3.5%,易与产品定价利率混淆,存在噱头营销风险”。

临近年底,银保监会再度发出警告,要求部分保险公司立即停止销售有关产品,进行全面排查整改。在监管层连续发声通报之后,市场上一度爆红的增额终身寿险产品陆续迎来整顿,最近几十款相关产品已经下架。随着大量中小保险公司提供的高收益产品下线,未来即使增额终身寿险产品还能够继续存在,平均收益率也会明显下滑。

《没有养老的资金》剧照

随着今年银行理财大面积亏损,很多人开始对保险产品给予了更多的关注,对普通民众而言,很多保险产品的设计条款过于复杂,时间周期跨度很长,加上保险营销人员的各种话术,所以很多人对于保险产品的真实回报率往往一头雾水。专业人士通常采用IRR(Internal Rate of Return),也就是内部回报率来测算,可以得出保险产品最具参考价值的投资回报率。IRR的计算方式,最简单的办法是通过EXCEL的IRR函数,将每年的投保金额和将来领取的保险金额都填入表格,最终就可以计算出IRR回报率。

当然,对于大多数民众而言,购买保险其实并不需要进行如此复杂专业的计算,很多时候只需要凭借常识就可以得出判断。一款保险产品能否获得高回报率,最终要看保险公司的投资能力,和银行、基金、券商等金融机构一样,保险公司其实也并没有超出市场平均水平的投资能力,能够购买的投资品种,也和其他金融机构基本雷同。

《都挺好》剧照

如果对保险公司的投资产品有更多的了解,其实就可以对保险的回报率有一个大致判断。以今年上半年的数据来看,国内寿险公司投资的主要资产大致为债券占比40%,银行存款占比10%,长期股权投资占比9%,股票占比8%,基金占比5%等等。穿透保险产品的底层资产,就不难发现复杂的保险产品背后,所投资的其实也就是市场上这些常见的投资品种。而保险公司也并没有点石成金的能力,上半年,人身险公司财务投资收益率为3.68%,综合投资收益率为2.84%。

在市场整体不景气的背景下,保险公司如果向客户提供过高的回报率,就意味着巨大的利差损失,这种情况也是不可持续。出于风险管控的目的,这几年监管层也是一直在下调各种保险产品的利率上限。

在这一轮增额终身寿险产品走红之前,市场上追捧的是长期年金险。2013年,我国对寿险产品进行利率改革,当时将普通人身险的预定利率上限从2.5%提高到3.5%,而为了鼓励养老保险的发展,对于养老保险年金的利率上限可以提高到3.5%的1.15倍,也就是4.025%。这个利率在前几年具有较高的吸引力,长期年金险产品在市场上颇受欢迎。

《平凡的荣耀》剧照

不过,随着最近几年利率下调,保险公司面临越来越大的利差损压力,所以,到了2019年,银保监会将长期年金险的预定利率上限降低到3.5%,由此,年金险产品开始大量退出。也正是随着长期年金险利率不断下调,产品退出,增额终身寿险产品才迎来了走红的机会。

不过,和几年前的长期年金险一样,试图以高收益吸引客户的增额终身寿险,同样也在今年迎来了监管整顿。无论是前几年的长期年金险,还是最近爆红的增额终身寿险,在利率下行周期下,任何长期限的高利率产品都难以持续。

保险的核心功能是提供保障,理财只是附加功能。如果保险公司以高收益率为卖点来吸引人们购买,保险市场难免会出现各种问题。而对于普通民众而言,购买保险还是要以保障功能为核心,如果投保人以追求高回报率来购买保险,最终也难免会以失望告终。

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