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分析:张家港小额贷款的相关资讯

2024-03-29 01:00:26贷款

明白享受人生,人生才会更快乐。因此,若是在生活中发现一些临时解决不了的问题,我们可以微笑面对它,下面百吉财经将带大家认识,希望可以帮到你。

公司概况

江苏张家港农村商业银行(简称“张家港行”)是国内首家农信社改制成立的地方性股份制商业银行,以“支农支小、做小做散”为特色,近年来资产规模增速在同业中排名靠前。公司总部位于江苏省苏州市张家港市,是一家小型农商行。张家港行前身为张家港市农村信用合作社联合社,2001 年改制为张家港市农村商业银行,是国内首家由农信社改制成立的农商行;历经两轮增资后,于2006年更名为如今的江苏张家港农村商业银行。2017 年 1 月,张家港行在深圳证券交易所主板挂牌上市,是全国首批上市的农商行。张家港行始终坚持以服务“三农”和县域经济、服务中小微、服务城乡居民为战略特色,截至2021 年三季度末,全行总资产 1614 亿元,2017 年以来复合增长率达到 13.04%,规模绝对水平在10家A股上市农商行中分别排名第 7,增长率排名第 4。

从股权结构看,张家港行股权结构多元且相对较为分散,前十大股东多为当地企业,其中国有持股比例占 15.33%。张家港行股权结构相对较为分散,前十大股东持股比例共计 38.34%,且不存在控股股东和实际控制人。2021 年底,张家港行前十大股东中有 8 家为张家港当地企业,持股比例达34.9%,其中持股比例超过5%的前三大股东分别为江苏沙钢集团有限公司(8.18%)、张家港市直属公有资产经营有限公司(7.75%)、江苏国泰南园宾馆有限公司(7.58%)。前十大股东中仅第二、三大股东为国有企业,国有持股比例共计 15.33%,剩余多为民营企业。

从经营区域看,张家港行深耕张家港本地,也是全国最早一批实现跨区域扩张的农商行之一。近年来持续加大异地扩张战略,2021 年末异地贷款份额已占据半壁江山。2021 年底,张家港行共有 98 个分支机构:其中张家港本地77 个;异地分支机构 21 个,其中苏州、无锡、南通为分行,其余地区为支行;全部分支机构中2 家位于江苏省外,为青岛即墨支行和青岛即墨鹤山路社区支行,其余均在江苏省内。截至 2021 年底,异地分支行贷款余额占全行的50.57%,2021 年异地分支行贷款增长额占全行 59.38%。

小微崛起,提升盈利能力和稳定性

张家港市民营经济发达,聚焦了一批优质中小微企业

张家港市位于江苏省苏州市北部,地处我国经济活跃的长三角经济区,地理位置极佳,民营经济高度发达。张家港市是苏州市代管的县级市,位于苏州市北部、江苏省东南部,长江下游南岸,南与苏州、无锡相连,东南与常熟相近,距离上海市不足一百公里。作为沿海和沿长江两大经济开发带交汇处的新兴港口工业城市,民营经济发展迅速且高度发达。张家港市区域面积仅占全国的万分之一,而2020 年其实现的地区生产总值为 2686.60 亿元,同比增长5.5%,高于全国同比增速 2.74%;同年,张家港市 GDP 占江苏省全省 GDP 的2.62%,占全国GDP 的2.65‰。

张家港市民营经济发达,孕育了一批优质的中小微企业。张家港市经济结构以第二产业和第三产业为主,且中小微企业是第二产业的生产主力。2020 年底,张家港市第二产业生产总值占地区生产总值比重达 51%,其规模工业企业中中型企业、小型企业、微型企业数量分别占比 9%、84%、6%,占全部工业企业的绝大多数。同年,张家港中小工业企业营业收入 2978.79 亿元,占全国中小型工业企业营业收入的 4.72‰,彰显出较强的创收能力。此外,张家港市的小微企业行业分布较广,制造业尤其发达,不断涌现出盈利能力强、成长性良好、运作规范的中小微型制造业企业,为张家港行创造了丰富贷款需求。

异地重点布局苏州、南通和无锡,都具备开展小微的禀赋

张家港行积极推进异地机构扩张,重点布局苏州、南通、无锡。张家港行是全国首批实现跨区域发展的农商行,以张家港市为中心向周边地市辐射设立异地分支行,以苏州、南通、无锡为异地扩张的重点布局地市,主动融入长三角一体化发展战略。截至 2021 年底,张家港行共设立 3 家异地分行,分别位于苏州、南通、无锡;21 家异地分支机构中,苏州、南通、无锡分别占19%、33%、14%,总计占近七成。张家港行异地展业能力不断成长,上市以来其异地机构资产规模不断攀升,异地机构员工数也呈上升趋势。截至 2021 年底,异地机构资产规模占机构总资产规模的 35.92%,异地机构员工数占机构总员工数比例为50.37%,二者与2017年上半年上市之初相比均增长超 10 个百分点。

张家港行积极推进异地机构转型,聚焦小微企业,苏州、南通、无锡都具备开展小微的良好基础。2021 年上半年张家港行升级专业化经营战略,将16 家异地支行向普惠型小微企业贷款专营机构打造,突出异地机构的经营特色。苏州、南通、无锡三市地处江苏东南部,毗邻上海,人口密集,民营经济极为发达,是小微企业的发祥之地,聚集了一大批先进制造业,并催生出众多新产业和新业态。从小微企业数目来看,三市规模工业小微企业数目占规模工业总数目的比重均达到 85%及,小微企业占绝大多数;从小微企业生产总值看,苏州、无锡两市规模工业小微企业生产总值能够占规模工业总产值的40%左右,拥有较强的创收的能力。

苏州、南通、无锡的小微业务基础良好,有望为张家港行小微业务开拓业务空间。异地布局将会扩宽信贷增量空间,2020 年底,张家港市金融机构贷款余额约2915亿元,增速波动较大;而苏州、南通、无锡 2020 年末金融机构贷款余额分别约3.42 万亿元、1.21 万亿元、1.51 万亿元,且保持较高增速。相比张家港市,苏州、南通、无锡的信贷需求更为旺盛,同时当地具备良好的小微基础,因此异地布局可以使得张家港行小微业务空间更为广阔。

小微战略坚定,不断升级打法

立足自身基础及资源,坚定选择深耕小微业务,小微基因奠定已久。张家港行前身为农村信用社,先前信贷客户以乡镇企业、农村个体工商户为主,在其支持下正逐步成长为主业突出、效益良好的中小微企业,是张家港行一贯稳定的高忠诚度客户基础,张家港行立足该基础,自始至终以中小微企业贷款为主体业务。从营业网点看,张家港行是当地银行业金融机构中网点最多、覆盖面最广的,便于开展小微业务。从信息收集看,张家港行具备本土化天然信息优势,具备及时准确掌握中小微企业真实经营状况和资金需求的能力,便于贷款发放和风险管理。从客户资源看,张家港行在当地客户忠诚度极高。基于,张家港行自成立起坚定选择小微模式,与在张家港市开展业务的其他大中型商业银行形成差异化竞争优势。

在具体战略安排上,张家港行通过管理资源赋能、业务条线优化、组织决策及风险管理配套等措施,推动小微打法不断升级。 首先,在管理资源赋能方面,张家港行高管团队经验丰富,蕴含小微基因。张家港行多位高管都具有丰富的小微业务经验,成长于零售业务部、小微金融事业部、小额贷款中心等小微基因深厚的业务部门。其中,副行长兼普惠金融总部总裁陶怡女士曾任常熟银行小额贷款中心总经理助理,是作为小微特色先驱的常熟银行小微业务最初的七个客户经理之一,参与常熟银行微贷业务扩张全过程,以丰富小微业务经验带领张家港行小微业务进一步发展。

其次,在业务条线方面,进行部门整合和分层经营,成立专门的小微金融事业部和小企业部,并配备专业化小企业团队。张家港行自2017 年将小微企业信贷中心单独改设为专营微贷的小微金融事业部,2018 年设立专营普惠型小微企业贷款的小企业部,成立专营化小企业团队,通过团队和业务分层更好促进金融服务下沉,表现出对小微业务的高度重视。随后,2021 年进行大部制改革,将零售业务部、信用卡与消费金融部、渠道管理部、小微金融事业部进行整合,成立普惠金融总部,并增设“小中台”产品管理部和综合管理部,通过打破壁垒来增强内生协同性;同时,在公司金融总部设立公司业务部、小企业部,各部门实施专业化的分工和分层经营。截至 2021 年上半年,张家港行已建立由360 名微贷客户经理、124名小企业客户经理组成的两支专营团队,开展专业化营销,以专业做法开展两小业务。

“两小”成效显著,打造爆款产品

在战略指导和制度安排下,小微业务成效明显,客户数量和业务规模快速增长,产品线不断完善,打造了“优享贷”、“惠享贷”为代表的爆款产品。在客户规模方面,有效实现客户增面。截至 2020 年,张家港行微贷户数达4.08万户,小企业贷款户数 4400 户,较上一年度分别增长6606 户、1420 户,小微贷款户数连续两年增速在 20%左右。2021 年统计口径发生变化,小微企业贷款户数3.62 万户,增幅达 46.90%,同样表明客户增面效果显著。

信贷规模方面,资源向“两小”倾斜,2021 年“两小”贷款余额比重超过40%。2019 年张家港行将“两小战略”列入九大工程,2020 年上半年起新增“两小”贷款规模占到新增总贷款规模的近七成且占比有增加趋势。截至2021 年年底,“两小”贷款余额 399.18 亿元(母公司口径),占母公司贷款总额的比例达到41.2%;“两小”贷款较年初新增 90.90 亿元,占各项贷款增长额的62.99%,“两小”已逐步成为张家港行贷款规模扩张的主要动力。

在产品创新层面,持续推出针对小微企业的系列产品,打造爆款产品。公司持续推进“线上 线下”产品服务创新,完善产品服务体系。例如,在2019 年开发出的标准化、特色化小微产品 47 项,针对科技型中小企业推出的“金智方”和“融智汇”系列产品;在 2020 年小微金融事业部为应对疫情推出的“复工优贷”阶段性产品,小企业部优化的“房抵 e 点贷”等线上产品;在2021 年在推广小企业e系列产品房抵 e 点贷、省心快贷 PLUS 的基础上,开发上线“微业贷”线上产品,并完善“优享贷”、打造“惠享贷”爆款产品备用金贷款等。张家港行结合当下背景,针对不同类型的小微企业,不断进行产品创新,并注重产品质量升级和特色品牌打造,持续助力小微业务发展。

对公业务发展态势良好

区域经济好,大中型企业聚集,产业多元

张家港及其周边区域经济态势向好,聚焦一批大中型企业。张家港区域经济发展表现良好,在全国县域经济专业智库社会组织评选的2021 年全国县域经济基本竞争力百强县(市)中,江苏省共占 24 席并包揽前四名,其中张家港市基本竞争力排序第二。依托张家港市发达的民营经济,区域内一批大中型企业发展起来,乘国家“双循环”战略之风,正茁壮成长。2020 年,张家港市共17 家企业入选苏州市民营企业 100 强的榜单,有 7 家位列前 15 名,企业覆盖行业类型丰富,是张家港工业产值的主要动力。

张家港市产业结构多样,信贷需求旺盛,为银行创造了可观的业务空间。在企业所有制类型结构方面,张家港市私营企业、有限责任公司和外商投资企业收入贡献度较高,2020 年张家港实现规模工业企业总收入4884 亿元,类型占近八成;此外,与全国相比,张家港市的私营企业和外商投资企业创收较高。在企业规模结构方面,张家港市大型企业创收相对更高,2020 年大型企业营业收入占到总体的 48%,略高于全国水平。在企业行业分布结构方面,张家港市产业行业分布多样,收入分布呈现明显的头部效应,占比最高的三个行业分别为黑色金属冶炼和压延加工业、化学原料和化学制品制造业、纺织业,分别占47.98%、9.96%、5.15%,撑起张家港市企业总收入的半壁江山。多元化的产业结构带来了旺盛的信贷需求,为张家港行创造了可观的业务空间。

张家港行深耕本地,对公规模稳步扩张,质量稳定

依托张家港多样化的产业结构,张家港行深耕本地,在着力小微业务的同时,对公业务稳步扩张。张家港市企业规模呈大型企业收入占比相对较高的特点,早年乡镇企业已一步步成长为大企业,张家港行早期发展一直以对公业务为主体业务。自上市以来,张家港行坚持立足服务三农小微的定位,充分发挥小微业务优势,从一定程度上造成对公贷款占比在逐年下降,但对公贷款规模仍在逐年稳定扩张。截至 2021 年底,张家港行对公贷款余额规模达 473.29 亿元,仍占总贷款余额的47.42%。

张家港行对公业务产生利息净收入比重较高,业务质量趋于稳定。自上市以来,张家港行公司银行业务利息净收入变化趋势与对公业务规模基本一致,占比在逐步下降但规模总体呈上升趋势。截至 2021 年底,张家港行公司银行业务利息净收入达 16.9 亿元,占利息净收入总体的 45.8%。同时,对公业务质量趋于稳定,近三年公司银行业务信用减值损失规模及占比均逐年降低,且降幅较高。2021年,公司银行业务信用减值损失规模为 7.0 亿元,占信用减值损失总计的39.6%,比重较上一年度下降 5.86%,业务质量稳步提升。

财务分析:贷款扩张较快,资产质量优异

我们选取我国其他上市农商行作为同行业可比上市公司,与张家港行的主要财务指标进行横向比较,同时结合张家港行经营业绩的历史情况进行分析。整体来看,张家港行坚定战略定位取得了较好成绩,2021 年以来张家港行各项财务指标处于上市农商行中等偏上水平,业务发展成效初现。

营收维持较好增长,收入结构单一

张家港行营收维持较好增长,净利息收入比重稳定在约80%。张家港行营收维持较好增长,2021 年营收达到 46.2 亿元,同比增长10.0%,2017 年以来年均复合增速为 13.7%。结构上,张家港行利息净收入占总收入比重稳定在约80%,而手续费与佣金净收入比重长期在 5%以下,营收结构与其他上市农商行差别不大。这是由于农商行的定位多在于服务三农、服务小微,目标客户的金融服务需求较为单一,因而其呈现出的业务种类相对较为传统而单一。

信贷实现较快扩张,结构不断优化

从资产端看,信贷扩张较快。张家港行生息资产结构与其他上市农商行较为相似,贷款占比最高,投资次之,两者合计占到七成左右。截至2021 年上半年,张家港行贷款占生息资产的 58%,债权投资占生息资产的 16%,贷款占比在逐年小幅提升,生息资产结构与其他上市农商行较为相似。2021 年末,公司总资产和贷款规模分别是 1646 亿元和 998 亿元,2017 年以来年均复合增速分别是12.8%和17.6%。

从负债端看,张家港行计息负债结构同样与其他上市农商行较为相似,资金来源主要依靠当地居民的存款。截至 2021 年上半年,张家港行存款占计息负债的86%,在上市农商行中排名第三。纵向来看,张家港行各项计息负债规模在2017年至2021 年间持续增长,截至 2021 年底达到 1500 亿元,期间计息负债结构保持稳定。

对存款结构进一步拆解,张家港行存款结构较为均衡,个人存款业务占比略高一筹。截至 2021 年上半年,张家港行个人定期存款占存款总额的45%,个人存款总额占存款总额的 55%,公司活期存款和公司定期存款分别占23%和19%,整体结构相对均衡,个人存款业务相对略高,显示出张家港行在当地居民中客户基础扎实。纵向来看,张家港行各项存款规模在 2017 年至 2021 年间持续增长,截至2021年底达 1147 亿元,其间存款结构变化显著,自 2018 年起个人存款业务占比逐年提升,超过对公存款业务,2021 年底已占 57%,成为资金来源主力,也从一个方面反映了张家港行零售转型的成效。

资产质量优异,拨备覆盖率处在高位

张家港行资产质量逐年改善,在上市农商行中居于中位。张家港行在2017-2021年间不良贷款率和关注率不断降低,2021 年底分别降至0.95%、1.61%,资产质量优异。与可比同业相比,2021 年 6 月末,张家港行不良率仅高于常熟银行8bps,逾期率、关注率和“不良/逾期 90 ”指标都都出 6 家对比行的中位,资产质量优异。期末,张家港行拨备覆盖率已达到 417%高位,仅低于常熟银行(521.7%),为未来业绩高增留足了安全垫。

盈利能力处在农商行中位

从 ROE 和 ROA 来看,张家港行 ROE 和 ROA 处于农商行中间水平。2021 年上半年,张家港行 ROE 和 ROA 分别为 10.4%、0.82%,在上市农商行中排名正中。从纵向来看,2017-2020 年间张家港行 ROE 小幅递减、ROA 小幅振荡,直至2021 年ROE和ROA 都较上一年有明显提升,盈利能力显著提升。

从净息差来看,处于上市农商行中较高水平,但 2021 年出现大幅降低。2021年上半年,张家港行净息差为 2.41%,位居上市农商行第二,仅次于常熟银行,显示出较为优秀的营收能力。纵向来看,2017 年至 2020 年张家港行每年日均净息差逐年增加,但 2021 年负债端成本升高,日均净息差为2.43%,同比降低0.31个百分点,是受 LPR 下降以及市场竞争加剧的冲击。

张家港行存款平均成本率水平较高,净息差的较好表现主要由高贷款收益驱动。截至 2021 年上半年,张家港行存款平均成本率 2.19%,在上市农商行中处于中高水平,远高于其后的青农商户、苏农银行和紫金银行;这是由于张家港行存款结构主要以当地居民的定期存款为主,期限相对较长,因此其成本略高。而2021年上半年,张家港行贷款平均收益率 6.08%,居于上市农商行的第二位,仅次于6.67%的常熟银行;这主要得益于张家港行个人经营贷款和小微公司贷的快速发展,小微业务初露头角。纵向来看,2017-2021 年间张家港行存款平均成本率不断以小幅度上升,贷款平均收益率在一定幅度内先上升后下降,直接导致净息差的相同趋势变动,承受一定压力。

盈利预测

假设前提

我们对公司盈利增长的关键驱动因素假设如下:

(1)总资产增长率:考虑到央行力图实现社融及 M2 增速与名义GDP 增速的匹配,我们预计未来三年银行业总资产增速大致在名义 GDP 增速附近波动。但张家港行经营区域经济发达,且近年来公司加大异地拓展以及坚定实施“两小”战略,我们认为公司资产增速将明显高于行业增速,我们假设2022-2024 年瑞丰银行总资产同比增速分别为 15.0%/14.0%/13.0%;

(2)净息差:2021 年银行业整体净息差已经筑底,但考虑到去年底到今年初LPR合计下调 15bps,以及市场竞争进一步加剧,我们假设2022 年按照期初期末余额测算的净息差为 2.56%,同比收窄 5bps。2023-4024 年维持在2.56%的水平。

(3)资产质量:公司近年来不良率持续下行,当前不良率已处在较低的水平。我们假设 2022-2024 年不良率维持在当前的水平,即0.94%。当前公司拨备覆盖率已达到 475%的高位,考虑到资产质量优异公司拨备计提压力较小。因此我们假设2022-2024 年信用成本率分别是 1.95%/1.83%/1.72%.

未来三年业绩预测简表

按上述假设条件,我们得到公司 2022~2024 年营业收入分别为51.0/57.5/64.3亿元,对应同比增速分别是 10.6%/12.6%和 11.9%。2022~2024 归属母公司净利润分别为 15.3/17.9/20.8 亿元,对应同比增速分别为17.6%/16.9%/16.0%。对应每股收益分别为 0.85/0.99/1.15 元。

(本文仅供参考,不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息,请参阅报告原文。)

从上文内容中,大家可以学到很多关于的信息。了解完这些知识和信息,百吉财经希望你能更进一步了解它。

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