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(央行2011年贷款利率)民间借贷利率的上限及其历史演变

2024-03-29 14:30:23贷款

众多周知,我们出生就是为了体验生而为人的感觉,所以我们遇到问题,不用太多纠结,虽然结果很重要,但是做事的过程也同样重要。好的结果使我们快乐,但是过程使我们的脑海更加充实。接下来,百吉财经将给大家介绍央行2011年贷款利率的相关信息。希望可以帮你解决一些烦恼。

什么是民间借贷?

无论是生活还是生意中,借贷现象总是时有发生。借钱付息虽没有欠债还钱那么天经地义,但古今中外有息借贷已是司空见惯。有人说资本市场上没有免历史费的午餐,在资金市场上也是一样。对资金持有者,钱生钱好比母鸡下蛋,多多益善。对于借钱者,要想借到钱又不支付利息,大概只有向亲朋好友才能觅得这种方便,但发生多次损人利己事件的亲情、友情也难以长久维系。

说起民间借贷,就不能不提及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷规定》),这是迄今为止国内规范民间借贷的最重要的一部司法解释。2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过,根据2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议通过的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第一次修正,根据2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于在民事审判工作中适用《中华人民共和国工会法》若干问题的解释〉等二十七件民事类司法解释的决定》第二次修正。

该规定第一条明确,民间借贷,是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。该条首次将民间借贷的范围扩大至法人和非法人组织之间。

为何总是民间借贷惹的祸?

曾经看新闻,一篇报道的内容为某“大型”企业“资金链断裂,造成无法偿还债务、支付员工薪水,公司目前处于停产状态”,当地政府部门已成立专门工作组,进行维稳工作。该报道称,该企业急速扩张,多处布点,企业一直存在融资难的问题,无奈之下,屡屡向高利贷求援,高利贷也将企业的利润吞噬殆尽,到危机爆发时,企业已欠下约4亿元的外债中很大一部分属于高利贷。

根据上述报告,企业存在急速扩张、多处布点以及融资难等诸多问题,但高利贷似乎是祸根。且不分析该报道是否属实,单从二者关系看,报道中得出的结论明显不合逻辑。就资金需求来说,企业急速扩张、多处布点是因,向高利贷求援是果,问题的症结在于企业经营不善,为什么一股脑地将责任推向高利贷呢?民间借贷,因其在我国金融体系中的非正式编制原因,似乎天生就是一个背锅侠。

高利贷是什么?究竟高出银行基准利率多少算得上是高利贷?合法还是非法?目前并没有一个统一的界定或标准。

《民法典》第680条规定,禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。

高利贷只是一个俗称,无论是民间借贷还是银行贷款,都可能是高利贷,因为银行贷款利率的上浮并无限制,合法借贷和非法借贷都可能产生高额利息,上述报道中的高利贷指向不明。尽管如此,从该报道中可以看出媒体和一些社会人士的态度倾向和思维逻辑,即对高利贷深恶痛绝,认为一切罪恶都应归结于高利贷,进而可以得出政府应当对高利贷进行限制、打压等结论。

曾几何时,由于银行头寸紧张等原因造成的民间借贷泛滥,几乎成灾,各大新闻媒体纷纷对民间借贷进行口诛笔伐,甚至有人叫嚣应当限制或者禁止民间借贷行为,完全不顾“防民之口,甚于防川”。于是终于有监管者坐不住了,因为再若沉默不语就要被指责为不作为。据媒体报道,2011年11月10日,新华社记者就相关问题采访了中国人民银行有关负责人,该负责人的回答能够正视民间借贷的概念、产生原因、作用和显存问题,应该说不失理性和客观。

民间借贷利率上限是怎样的?

英国的培根在其名著《论人生》一书当中对于贷款及利息也有许多独到见解。

该书中提到,许多人对有息借贷颇有微词。如他们说“人类本应将自己辛劳所得的十分之一献给上帝,可是最后却被迫赠与了魔鬼——这真是太可悲了”;“放贷之人是圣安息日之规的最大破坏者,因为他们的算盘在那一天仍然照打不误”;“当人类始祖被逐出伊甸园后,上帝训诫道:‘你必汗流满面方可吃到面包。’然而放债者却是让他人流汗而自己食用面包的。”但培根的观点是,既然人的心肠可以硬到绝不会白白借钱给人家使用,那么有息借贷就应该是被允许的。接下来,培根分析了有息借贷的不利之处和有利之处。

不利之处:第一,使商人的数量减少;第二,使商人不务正业;第三,使国家税收额度缩减;第四,使大量财富流入少数人手里;第五,使土地价值变低;第六,阻碍工业发展;第七,将许多人卷入破产深渊。

有利因素:第一,从另一个角度,有利于商业发展;第二,能解决燃眉之急;第三,现实生活中,不需要支付利息的贷款很难存在。

在培根的论述中,看似有息贷款的不利因素要多于有利因素,但若联想到他所处的时代和周围人普遍所持的观点,其能得出允许有息贷款存在并加以合理引导的结论,就已经是非常先进的理念了。最后,培根认为,(国家)应当制定两种利息制度,一种没有限制,针对普通百姓,而另一种则要严格限定,专为特殊的商人在特定区域使用。这种结论放在当今社会可能有不少讨论的空间,但培根在该部分论述中的最后一句话放在当今社会无疑也是完全正确的,那就是:

“与其不能消灭放债行为存在而任其肆意妄为,不如公开承认它并对它加以疏导利用”。

既然借贷收取利息的合理性不可否认,那么就有不少人问,究竟最高约定多少利息能获得法律保护?

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议讨论通过)第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”所谓民间借贷,是指公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷。该意见并未明确,“银行同类贷款利率”究竟是“人民银行规定的同类贷款基准利率”还是借款发生地商业银行的同类贷款利率,司法实践中,都是按前者来作出判决的,因为根据前者作出的判决比较容易计算出具体的利息数额。

这4倍的上限不容小觑。它不仅影响了中国司法审判近三十年,而且已经深入各方人心,根深蒂固。

2015年最高人民法院发布的《民间借贷规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

该条将民间借贷利率区间划分为司法保护区、自然债务区和无效区三个区间,可以说是对社会上实际存在的民间借贷利率给予了有限承认。

2020年,最高人民法院将该条修改为,出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。实际上是退回到了1991年的司法解释规定。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件,借贷合同成立于2020年8月20日之前,当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的,人民法院应予支持;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分,适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

民间借贷等贷款利率上限仍保持,但实际上除了影响司法审判结果,对现实中大量存在的高额利息也确实有所抑制。因为,以其他方式收取的超额利息,无论形式多么完美,都有逃不过如来佛手掌心的隐忧。

从上文内容中,大家可以学到很多关于央行2011年贷款利率的信息。了解完这些知识和信息,百吉财经希望你能更进一步了解它。

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