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p2p平台和理财有什么关系 简述p2p理财与银行理财的区别

2024-03-29 19:19:15基金

在解决问题的过程中,不要害怕做错什么,即使错了,也不用懊悔,有机会重头来就行,人生就是对对错错过来的。百吉财经带大家认识p2p平台和理财有什么关系,希望看完本文,你会对这方面的认识能更上一层楼。

本文作者 | 王健

来源 | 十年一健

今天给大家分享关于我对于理财产品的一些认识,然后从我的角度,去梳理一下,关于理财产品的一些底层逻辑。

目录:

银行存款与银行理财的区别?理财产品的风险等级理财产品的分类家庭资产配置是一门艺术

在谈银行理财之前,有两点先和大家回顾一下。

1

金融三性与资管新规

第一点,关于资产的特性——不可能三角。任何一款金融资产,都不可能同时满足收益性、安全性、流动性三个条件,满足两项,必须放弃第三项。

我们平时说的高风险高收益,或低风险低收益,并不全面,因为缺少一个流动性。如果把流动性加上去,就可以做到长期持有,相对低风险高收益,例如我们的储蓄保险产品。

再好比前几年很火的P2P,开始时很安全,收益也很高,还可以随时赎回,这就是同时满足了三个条件,所以后来看到了,少了一条腿,就是安全性,爆雷了。

当我们认清资产的本质后,就会发现,其实不会轻易上当的。

第2点,关于资管新规。2018年4月27日,中国人民银行、银保监会、证监会、外汇管理局联合发布《资管新规》,明确了包括银行、信托、证券、基金、期货等理财产品,不得承诺保本保收益。

我们在认识一项事物之前,需要提升自己的认识,其次要培养透过表象看事物的本质,看到底层的逻辑。

当你理解了很多的底层逻辑之后,那么在做事情的时候,其实会轻松很多。做投资也是如此。

2

银行存款与银行理财的区别?

回归主题,大家想一下,商业银行的本职是干什么的?

商业银行是不是就是干两件事:存和贷?商业银行是央行与社会之间的桥梁,是资金融通的关系,一存一贷之间,商业银行从中赚取中间的利率差价。

这是银行的本职工作。

但是,银行并不甘心于这一份本职工作,于是,做了一些副业,赚些外块。

只是副业做着做着,发现比主营业务还好赚,这就是银行理财业务和第三方业务。

卖点基金、卖点理财、卖点黄金、卖点期货、卖点股票,卖点保险。

本来银行的主营业务,是由银行自身的监管法规来约束的,提取了责任准备金等,所以,银行的主营业务是保本的。但资管新规后,主营业务也加了一个条件,单一银行的存款额度,50万以内保本保息。

对于非主营业务,银行是当作副业来经营的,所以非主营业务是否保本,需要看这个业务本质是不是保本保息的业务来决定。

留一个思考题:银行卖的保险,是不是保本业务呢?

3

理财产品的风险等级

说回资产管理,我们通过对风险度、收益率的波动情况,以及它的时间属性,就可以对所有的资产,定位它是一个什么类型。

目前市场上常用的一个风险评级,是R1到R5的等级。如果是R1~R3,一般可以认为是比较稳健的资产,如果去到R4或R5,就相当于它的底层资产有比较多投资于高风险的一些资产。

但也不是绝对说R3以下就没问题,假如银行把这个风险评级做错了,那也会出问题的,例如之前的“原油宝事件”,投了一些期货,还有一些信托产品,或信用风险,整个爆雷了,也是有可能的,这种是银行在评级时不专业所致。

4

理财产品的分类

我们对银行的产品进行一个划分,这个划分其实没有一个很标准的划分方式,而且随着法规的变化,这个划分还会有一个调整。

目前行业的产品,大致可以分为这几类:

现金类: 活期、货币基金、短期存款

债券类: 国债、债券基金、净值型理财(R1~R2)

权益类: 股票、指数基金、FOF基金

衍生工具类: 外汇期货、各种币、另类投资

在前几年,我们还会听到一个固收类的产品,把银行理财和信托归到固收类,现在由于资管新规的实施,我认为不是很恰当。但大体上没有很大的变化。

我们在看一个理财产品时,看它的底层资产,包括这四类资产的配置比例,就能大致知道这个产品的收益性和风险度大致是什么范围。

这四类产品,主要构成了我们目前银行理财的整体情况,也就是说,基本上你现在去银行做理财,跑不出这几个类型。

包括去其他平台,例如支付宝,投一个基金,是货币基金,还是债券基金,还是股票基金,还是混合型基金,都能大概了解它的特性。

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家庭资产配置是一门艺术

结合产品分类,我们就可以做家庭资产配置的框架了。

根据风险分散原则,鸡蛋不放在一个篮子里,但也不放在同一个货架上。

我们经常看到一些朋友,希望分散风险,投了几个产品,结果其实都是同一类,并没有起到分散风险的目的。

其次是不同种类的比例,根据风险的偏好,对亏损风险的承受能力,按不同的比例去分配这几类资产,从而构建人生不同时期的家庭资产配置方案。

根据投资三性原则,比较合理的配置方案,分为流动性资产,安全性资产,收益性资产,按比例配置。

用通俗的话来,就是要花的钱、保障的钱,生钱的钱和保值的钱。

,是我们今天聊到的关于资产的特性,风险的评级,理财的分类,我们在聊家庭资产配置时,其实就是聊这些内容。

理解了底层逻辑,遇到一个产品,看它的产品说明书,就可以从三性的角度,决定风险的属性,加上时间的属性,也就是流动性,我们就可以判断是否和宣传的资料相符了。

人天天都会学到一点东西,往往所学到的是发现昨日学到的是错的。从上文的内容,我们可以清楚地了解到p2p平台和理财有什么关系。如需更深入了解,可以看看百吉财经的其他内容。

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