百吉财经 > 保险 > 如何确定保险赔偿责任?事故、近因、范围三步走-工保网

如何确定保险赔偿责任?事故、近因、范围三步走-工保网

2024-03-29 14:46:17保险

生活有苦有甜,又酸又辣,我们的生活不可能一帆风顺,在面对困境时,我们能做的就是调整好心态,坚强面对,并努力跨过这道坎。下面,跟着百吉财经一起认识保险责任是什么,希望本文能解答你当下的一些困惑。

保险责任的承担以保险事故的发生为前提。保险事故即保险合同约定的保险责任范围内的事故,其准确确定对判断保险人是否承担保险责任起决定性作用。因此,为了准确地确定保险责任,首先必须确定保险事故。

其次关于保险赔偿责任,我国保险实务界有这样一句话:判断责任看近因,决定赔偿看范围。前者作为判断保险人应否承担保险责任的原则、后者作为判断保险人承担多少保险责任的原则,虽未直接体现在现行保险法中,却已成为司法实践中的重要标准。

1

确定责任看事故

按照保险合同当事人约定保险事故的表达方式,保险可以分为概括保险和列举保险两类。下图所示的履约保证保险责任条款便以“若投保人违反《建设工程施工合同》约定的义务,给被保险人造成直接损失”概括了保险事故。

确定保险事故通常包含主体确定损害事件确定、事件发生区域确定三个步骤。如依据上图,保险事故必须满足投保人违约、其违约行为给被保险人造成直接损失这两个条件。相对应的,投保人发生违约(满足条件一)后,被保险人应及时做好记录,并及时书面通知保险人;而后在因此出现直接损失(满足条件二)后,被保险人一方面需履行索赔材料义务,辅助保险人核实损失情况;另一方面需履行施救义务,采取必要、合理的措施防止或减少损失。

另外,确定保险事故还需考虑责任免除条款列举的保险标的范围、承保风险种类、损失赔偿范围,发生在所列范围内的保险事故也不构成保险责任。

2

判断责任看近因

近因即发生事故造成损失的最直接、最有效并起主导作用或支配作用的原因,而非在时间与空间上最接近损害结果的原因。实务中其可分为一因一果和多因一果两种类型:对于单一原因造成的损失,单一原因即为近因;对于多种原因造成的损失,持续地起决定或有效作用的原因为近因。

近因的认定一般遵循自前向后推断、自后向前回溯两种方法:从最初事件出发、按照逻辑推理判断出的最终事件与保险事故相符,则该最初事件为近因;从保险事故出发、按照逻辑倒推能够回溯到最初事件且没有中断,那么最初事件即为近因。

近因原则是认定保险事故与保险标的损失之间有无因果关系,从而确定保险责任的基本原则。按照近因原则,引起损害的近因被视为根本原因:当引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任时,保险人应负有保险责任;而若近因属于除外责任,保险人不承担保险责任。

近因原则还是判断保险事故数量的重要原则。按照近因原则,源自同一近因的全部损害结果系属一次事故。由此,中保协发布的履约保证保险、质量保证保险示范条款都将投保人基于同一近因,在保险责任范围内给被保险人造成的一系列直接经济损失视为一次保险事故。每一次保险事故可简称为每次保险事故,简单理解即一次事故或一个事件引起的一系列事故。

近因原则要求保险人在保险事故发生后及时认定近因,而后在确定保险责任、判断保险事故数量的基础上,保险人方能决定承担多少保险责任。

3

决定赔偿看范围

在以责任险为代表的财产保险中,为确定和限制保险责任,实务界广泛采用责任总额和每次事故(Per-Occurrence)责任限额相结合的方法。前者规定了保险人在保险期限内所承担的最高赔偿金额,后者则限制了保险人对每次保险事故造成的损失所承担的最高赔偿金额。

前者在工程保证保险中即对应着保险金额。由于保险人以保险金额为限承担赔偿责任,因此履约保证保险和预付款保证保险示范条款也明确:本保险合同的保险金额将随保险人的赔付而相应降低。若投保人或被保险人欲恢复出险前的保险金额,也应按照保险人要求补交保险费,并由保险人审核出具相应的批单。

后者在实践中还发展出了每次事故财产损失责任限额、每次事故免赔额等变种。如履约保证保险和质量保证保险示范条款便结合了责任总额与每次保险事故免赔额:保险合同既明确保险人以保险单所载的保险金额为限承担赔偿责任,也要求每次保险事故免赔率(额)由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定,并在保险单中载明。两相结合下,示范条款为保险责任划定了上限和下限,理赔金额无上限、小额损失风险占据大量理赔资源的情况都能够得到较好解决。

因此,在明确保险责任与保险事故数量的基础上,保险人需在额度范围内对被保险人的保险损失扣除免赔额金(如有)后予以赔偿。这也符合损失补偿原则:保险事故发生使被保险人遭受损失时,保险人应在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则还进一步派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则。前者使保险人在赔偿后有权向投保人或其担保人(如有)进行追偿,后者要求重复保险的各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

按照保险基本原则中的近因原则和损失补偿原则,保险赔偿责任遵循三大原则:确定责任看事故,判断责任看近因,决定赔偿看范围。对于保险人而言,把握三大原则是其高效开展理赔工作的前提;对于投保人和被保险人而言,熟悉三大原则也能帮助其避免侥幸心理。

明白了保险责任是什么的一些关键内容,希望能够给你的生活带来一丝便捷,倘若你要认识和深入了解其他内容,可以点击百吉财经的其他页面。

版权声明:本文内容由互联网用户自发贡献,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息储存空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如有发现本站涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容,请发送邮件,一经查实,本站将立刻删除。

猜你喜欢

  • 医疗保险个人怎么交钱保险

    医疗保险个人怎么交钱

    医疗保险个人缴费方式介绍医疗保险是一种重要的社会保障制度,为个人提供医疗费用的补偿和保障。个人如何交纳医疗保险费用是大家关心的问题。下面...

    2024-03-28 131
  • 摩托车办理保险吗~摩托车办理保险吗需要什么保险

    摩托车办理保险吗~摩托车办理保险吗需要什么

    摩托车保险怎么办理?优质回答要办理摩托车保险,首先需要选择一家信誉良好的保险公司,并了解不同保险方案的保障范围和价格。然后,填写申请表格...

    2024-03-28 63
  • 车辆脱保半个月再买保险怎么办,保险买了半个月可以退吗保险

    车辆脱保半个月再买保险怎么办,保险买了半个

    车辆脱保半个月再买保险怎么办,保险买了半个月可以退吗车辆脱保半个月再购买保险是一个比较常见的情况,但是对于保险的退保问题,可能会有一些疑...

    2024-03-28 116
  • 大众cc后保险杠多少钱!大众cc后保险杠怎么拆卸保险

    大众cc后保险杠多少钱!大众cc后保险杠怎么拆卸

    大众cc后保险杠多少钱大众cc后保险杠的价格会根据不同的地区和供应商有所不同。一般来说,原厂正品的大众cc后保险杠价格会比较高,大约在500-1000美元...

    2024-03-28 125
  • 商业保险有年龄限制吗保险

    商业保险有年龄限制吗

    商业保险有年龄限制吗最佳答案您好,购买商业医疗保险的年龄限制是有的,不同的险种情况不一样,一般是60周岁到69周岁的都有,建议你最好是根据别被...

    2024-03-28 102
  • 枪怎么开保险、ak47的保险怎么开关保险

    枪怎么开保险、ak47的保险怎么开关

    ak47的保险怎么开关AK47保险位于枪身右侧,将枪身右侧的拨片往下拨动即可解除保险。将枪身右侧的拨片往上拨动即可上保险。奥康7突击步枪是卡拉什尼科...

    2024-03-28 157
  • 有颈椎病能买好医保吗保险

    有颈椎病能买好医保吗

    颈椎康复可以用医保吗答保险小编帮您解答,更多疑问可在线答疑。医保不能报销的项目第一类是服务项目类:挂号费、院外会诊费、病历工本费等;出诊...

    2024-03-28 90
  • 异地车牌本地买保险合适吗保险

    异地车牌本地买保险合适吗

    异地车牌可以在本地买保险吗?目前,异地车牌是可以在本地购买保险的,只要是符合车险的保险公司都是可以向其购买车险的。下面是关于异地保险的相...

    2024-03-28 140
  • (安邦保险怎么查保单)安邦保险怎么查保单信息保险

    (安邦保险怎么查保单)安邦保险怎么查保单信

    安邦共赢保单怎么查询答可以在安邦保险官网查询,或者拨打客服热线电话:95569安邦财产保险股份有限公司(以下简称“安邦财险”)成立于2011年12月3...

    2024-03-28 142
  • (潍坊惠民保险保意外吗)德州惠民保险保意外吗保险

    (潍坊惠民保险保意外吗)德州惠民保险保意外

    惠民保险的政策有哪些惠民保险的政策如下:1、提高待遇可及性。对困难人口参加城乡居民医保的个人缴费部分由政府按规定资助,确保困难人口“即参即...

    2024-03-28 129
  • 微保车险怎么样?买车险的话靠谱吗?保险

    微保车险怎么样?买车险的话靠谱吗?

    微保车险怎么样?买车险的话靠谱吗?1,微保车险挺好的,还是比较靠谱的。3,从背景来看,微保是腾讯旗下的保险平台,财大气粗,资金实力有保障;...

    2024-03-28 94
  • 启辰r50前保险杠多少钱~启辰r50的前保险杠价格保险

    启辰r50前保险杠多少钱~启辰r50的前保险杠价格

    车子前保险杠撞烂了,修要多少钱,该怎么办?一般300~500块钱就能够搞掂了,但如果是整个保险杠更换的话,价格方面肯定是贵很多的,最少也要1000块钱...

    2024-03-28 88
  • 社保里有生育保险吗:社保中含有生育险吗保险

    社保里有生育保险吗:社保中含有生育险吗

    社保包含生育险吗社保中含有生育保险。社保在我国是由城镇职工基本养老保险、失业保险、医疗保险以及生育保险四部分组成的。其中,生育保险是指职...

    2024-03-28 151
  • 医疗保险可以买吗-医疗保险可以买当地的吗保险

    医疗保险可以买吗-医疗保险可以买当地的吗

    办了居住证可以买当地合作医疗吗?答可以,有了居住证能在当地办理医疗保险。居住证持有人在居住地依法享受劳动就业,参加社会保险,缴存、提取和...

    2024-03-28 60
  • 越南酒店保险柜怎么用!越南酒店保险箱保险

    越南酒店保险柜怎么用!越南酒店保险箱

    越南普通旅馆可以存贵重物品吗?越南普通旅馆通常不提供贵重物品寄存服务,或可能提供有限的寄存服务,具体取决于旅馆的具体情况。建议您在入住前...

    2024-03-28 54
  • 自杀可以买保险吗保险

    自杀可以买保险吗

    自杀或患有抑郁自杀可以有保险赔吗最佳答案保险小编帮您解答,更多疑问可在线答疑。《保险法》四十四条规定,以被保险人死亡为给付保险金条件的合...

    2024-03-28 174
  • 交19年养老保险能领多少钱保险

    交19年养老保险能领多少钱

    武汉交满19年社保退休能够拿多少?答城镇职工退休后的养老金由三个部分组成:基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。1. 基础养老金计算公式:养老...

    2024-03-28 58
  • (喷全车漆怎么报保险)喷全车漆的正确方法保险

    (喷全车漆怎么报保险)喷全车漆的正确方法

    全车漆怎么喷?全车喷漆的方法:1、先清理干净被喷的物体(油污、灰尘、水渍);2、表面过于光滑可用600号砂纸进行打磨,打磨程度有粗糙感,这样便于...

    2024-03-28 174
  • 首台套保险是什么~工程保险的主要险种有哪些保险

    首台套保险是什么~工程保险的主要险种有哪些

    工程保险的主要险种有哪些最佳答案工程保险险种包括:建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险。建筑工程保险承保的是各类建筑工程,即适用于各...

    2024-03-28 168
  • 怎么加入平安保险:加入平安保险怎么样保险

    怎么加入平安保险:加入平安保险怎么样

    加入平安保险的优势作为一家知名的保险公司,平安保险为客户提供了多样化的保险产品和服务。加入平安保险,您将享受到专业的保险保障,全方位的理...

    2024-03-28 131