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虚构理财平台诈骗案例多吗-虚假理财

2024-03-29 17:29:13综合

今天百吉财经带你认识虚构理财平台诈骗案例多吗以及应该怎么解决它,如果我们能早点知道解决方法,下次遇到的话,就不用太过惊慌了。下面,跟着百吉财经一起了解吧。

银行理财产品是骗人的吗 (一)

银行理财产品是骗人的吗

贡献者回答银行的理财产品种类繁多,但是其中一部分并不是银行自营的,而是银行代销其他机构的产品。作为投资者,选择银行理财产品时,需要小心分辨,以避免遭受“理财”陷阱。

银行的理财产品都是自营的吗

答案是否定的,当然不是。

很多人都喜欢投资银行理财产品,觉得它比较“靠谱”。这是因一般该类产品有银行自身信用作保障,所以其安全性相对较高,投资风险相对较低。以往投资者购买的银行理财产品,基本很少有亏损,这是因为这些产品有银行来把关兜底,也就是以前的“刚性兑付”,所以银行理财产品的安全性才会有保障。

但是银行理财产品从概念上来讲,是商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。而在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。一些银行自营的非保本浮动收益型产品不能保证本金,也不保证收益。

值得注意的是,有些理财产品却并非银行自营,而是银行代销的。这些代销产品有很多都是私募基金和信托的产品,其中有些产品虽然可能会给出很高的预期收益率,但是风险会很大,投资者购买后甚至可能会陷入理财“骗局”,到期后甚至无法定额兑现。

其实,银行更“偏爱”代销

银行代销理财产品是银行中间收入的一部分。该类业务,银行不需动用自己的资金,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,并据以收取手续费。因为中间业务相对传统的息差而言资本占用更少,目前逐渐成为银行发力的重点之一。

银行代销的理财产品大多指基金、保险、信托等产品,银行作为一个销售渠道,从这些代销机构收取佣金。当然,银行的客户资源加之品牌背书,因此卖各金融机构产品时,有着天然优势。因此选择代销哪些金融机构产品,除了看底层资产质量的把关和筛选,也看这些产品带来的中收贡献是多少。尤其是大行们、零售业务见长的股份制银行,议价能力都比较强。

银行内部一般也会有相应的中收提成奖励机制,如贵金属、代销的基金、保险等。当然,不同的产品提成也不同。以代销保险为例,其对银行中间业务收入的贡献相对较高。其主要原因是,商业银行尤其是大银行代理保险产品的平均佣金率相对很高,且逐年上涨。而一般来说,在银行的销售及代销收入体系中,除非特推某款产品,否则自营理财及结构性存款提成是最低的,因此,银行员工可能更倾向于向客户推介哪些提成较高的代销产品。

此外,随着2018年4月27日《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(即“资管新规”)的落地,因为监管要求资管产品实行净值化管理后,为平滑波动,资管产品必须分散投资。资管规模较小的部分银行会更倾向于“代销”发展理财业务,银行代销理财产品具有风险低、成本低的特点,获利更为稳定。当然即使是自身开展了理财业务的银行,也会通过引入代销业务,增加中间收入。

而相对于代销业务,银行卖自营产品,需要设立理财子公司,并且在技术、投资等方面需要承担更多成本和风险。目前,银行都在转型净值化产品,因“打破刚兑”要求,所以理财产品不保本,银行也没法兜底。而净值型产品背后挂钩的资产会有部分权益类投资,相应的,风险也会提高。一旦客户买入的银行自营理财产品亏损,而因与银行发生纠纷,这对于银行的信用及形象方面也不好。显然,银行可能并不喜欢销售自营理财产品。

“飞单”,银行最常见挂羊头卖狗肉手法

上述业务,尽管银行员工会因为佣金、提成等因素会偏向于一些代销产品,但这部分产品终究是合规的,是与银行有一定关系的。但致使投资者陷入理财骗局的“飞单”却不是。

据了解,银行理财产品的“飞单”,是指部分银行工作人员在利益驱使下,利用职务便利,违规向投资者推荐销售银行以外的理财产品,这些理财产品可能包括私募理财、P2P产品,乃至“虚假理财”产品。也就是说,投资者实际是购买与银行没有任何关系的产品,部分银行理财经理干的是“私活”。

举个例子,2017年11月30日,据银监会官网披露,北京银监局对三家银行开出罚单。其中,民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则,合计被罚2750万元。这创下了银监系统2017年内最高的罚款纪录。相关违法人员也被给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。

据了解,民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造产品,并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户,银行的部分人员使用伪造的理财合同和银行印章,骗取客户理财资金,致使逾150名投资者被套,涉案金额或高达30亿元。非法募集客户资金有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域,所募集资金未进入民生银行账务体系。

所谓“无利不起早”,上述例子中从行长到员工都参与卖“飞单”,那么他们的利益点在什么呢是“灰色收益”或者说是“回扣”。银行的基层理财经理直接接触客户,又有着银行员工的身份背书,容易取得客户们的信任。因此他们也成了其他金融产品机构用灰色利益拉拢的对象。多销售他们的产品,能够得到更多“回扣”。一般而言,相较于银行基层经营的绩效薪酬体系,“回扣”返点的诱惑远远高于自营甚至代销的提成。

而“飞单”产品有一个显著特点就是高收益,一般是正规银行理财产品的两三倍,因而容易销售。因此投资者面对预期收益率高的产品,不要被贪婪占据头脑。要知道高收益一般也意味着高风险。此外,需要注意的是,理财产品的预期收益率只是一个估计值,不是最终收益率。银行及销售人员的口头宣传不代表合同内容,合同才是对理财产品最规范的约定。投资者需要认真阅读产品说明书,也不要对理财产品的收益预期过高。

机构统计,2019年8月份的银行理财产品平均预期收益率仅为4.04%。其中普通产品预期收益率在4.2%-4.3%左右,据了解普通型理财产品主要是固收类产品,固定收益、固定期限。而银行推出的转型新产品,收益较为不错,收益能达到5%及,部分产品的年化收益达到10%。

值得注意的是,无论是易销钱多的“飞单”还是银行代销的产品,银行方面不负责代销产品的管理,需要发行机构自身信用作保障。也就是说如果银行代销的理财产品出现亏损,那么责任由发行机构或者投资者承担。除非代销银行及其客户经理在代理销售行为中存在违规行为,比如销售误导、刻意隐瞒产品风险、未经授权销售产品等,则银行及其客户经理要承担相应的违规销售责任,赔偿客户的部分或全部损失。故而,如果投资者购买银行代销产品,投资者就不能仅依赖于对银行的了解与信任,更是要重点考察基金公司、保险公司、信托公司等发行主体公司及产品本身的情况。

不过显然,比起基金公司、信托公司,银行信用尤其是大型银行的信用等级更高,抵御风险的能力更强,到期不能对付的概率较小。因此在购买银行理财产品时,如何分辨该产品是否是银行自营产品也很重要。

手把手教你如何确定理财产品的归属

以平安银行的一款理财产品为例。平安银行目前的滚滚添利系列产品中有和盈滚滚添利180天、和盈滚滚添利90天、和盈滚滚添利60天、和盈滚滚添利30天、智慧滚滚添利90天、智慧滚滚添利60天、智慧滚滚添利30天、智慧滚滚添利180天。我们选择其中一个预期收益率较高的理财产品,其产品名称为智慧滚滚添利90天,其预期收益率为4.15%。

一般而言,单从产品名称即可判断该产品是哪家银行发行的,是不是投资者购买产品时所处机构发行的产品。若产品名称含某某银行或者是某某银行名称的简称,那么该产品属于银行自营的理财产品。但是产品名称没有某某银行的字样的理财产品,也可能银行自营理财产品。这种情况下要从签订的理财合同上仔细辨别。

该产品的全称为平安财富-尊贵智慧资产管理类滚滚添利 90 天人民币理财产品,名字中并没有平安银行字样。这个时候需要去仔细查看产品说明书。

找到该理财产品说明书的第三大条——投资管理人,上面写道“本产品的投资管理人为平安银行。”投资管理人条款的核心内容就是说明这款产品是由哪家机构管理,由哪家机构发行的。

而在第一大条——产品概述中,也写出理财产品管理人是平安银行,理财资产托管人也是平安银行。这个意思就是该理财产品的管理方是平安银行,而与委托人签订委托资产托管合同,履行托管人相关职责的机构也是平安银行。

之后我们继续在第一大条——产品概述中,找到登记编码,显示为C1030717001139。根据《商业银行理财业务监督管理办法》第十二条,银行所发行的理财产品需要在全国银行业理财信息登记系统(即“中国理财网”)进行登记,而理财产品登记编码就是中国理财网赋予该银行理财产品的标识码,具有唯一性,登记编码一般是以大写字母“C”开头的14或15位编码,投资者可根据这串数据在中国理财网查询该产品的信息。搜索该登记编码,出现了该产品的介绍页面。这说明这款产品是登记过的合规产品。

在该页面也可以看到,发行机构是平安银行股份有限公司。到此,可以判断这款产品是平安银行自营产品。

还有一个小技巧就是看合同的盖章。投资者购买产品想要判断是否是银行自营的理财产品时,可以从产品合同的盖章加以区分。若是银行自营理财产品,那么产品合同上的印章是银行自己的公章;若是银行代销的理财产品,那么合同上盖的章是理财产品发行方的公章。此外也要注意“萝卜章”等。

民生银行30亿假理财案,在银行买理财产品如何防骗? (二)

贡献者回答民生银行假的理财产品案之所以受人瞩目,原因一是金额大,二是银行支行行长参与并主导,具有很大的欺骗性,三是参与人员众多,受骗者多,银行参与的员工也多。

那么,民生银行假理财产品案到底是怎么回事呢?

民生银行假理财案是指,2017年4月,北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌假理财案违法行为的案件,涉案资金总规模可能高达30亿元。2017年11月21日,北京银监局于对民生银行北京分行给予合计2750万元罚款的行政处罚。此案也被称作有史以来第一大“飞单”案。虽然民生银行和相关人员也进行了处罚:北京银监局对张颖给予取消终身董事、高级管理人员任职资格,终身禁止从事银行业工作的行政处罚。对肖野、何蕊分别给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。对王涛、王晓红、李亚慧、何舒琼、王飞、王秋雨、隗亚囡分别给予禁止1年内从事银行业工作的行政处罚。对张剑、周瑾分别给予警告并处50万元罚款的行政处罚。对王月玮给予取消5年董事、高级管理人员任职资格的行政处罚。

结合民生银行的假理财产品案,我们在银行购买理财产品如何防止被骗?需要注意哪些方面的内容呢?

首先,要购买银行的正式理财产品而不要购买转让性的理财产品

民生银行假理财产品案,据客户反映,是通过民生银行航天桥支行行长、副行长、理财经理强力推荐,在柜台内购买了“非凡资产管理保本理财产品”。

这些产品的名称虽然与银行的正式理财产品十分接近,也虽然是在银行柜台购买,但是工作人员明确是别人转让的,这就成为购买理财产品的陷阱,即不是银行的第一手产品,而是其它客户转让的。

这里告诉我们:如果希望在购买理财产品时不上当,就必须购买银行的正规理财产品,其它的如银行工作人员说是银行代理的理财产品就不是银行自己的理财产品,风险程度就有差异;上面说的银行工作人员说的银行客户转让的理财产品;还有就是有的银行工作人员可能存在私自销售非银行理财产品的可能性,因此一定要购买银行自己的理财产品。

其次,购买理财产品一定要在银行柜台购买并确保资金进入银行账户

要确保购买理财产品不受骗,就一定要在银行柜台购买,不要让其它人代理办理,即使是银行的工作人员也不行,因为有些理财产品可能不是银行发行的,有的在非银行机构或者非银行柜台办理的理财产品,出现问题的可能性廉江比较大;同时,一般而言,你购买谁的理财产品,你的资金就会转入谁的银行账户,这一点很重要。有的购买理财产品的资金如果进入非银行如财富管理机构、其它企业和个人,那账户么你的理财产品就绝对不是银行的。民生银行的假理财产品案,购买理财产品的资金就进入了个人账户而不是银行的账户。

其三,购买理财产品不能贪图高息

以往的上当受骗都是贪图高息的结果,有的投资高收益理财产品,结果出现了兑付问题,本金都失去了。正常的情况下,银行的理财产品年化收益率在4—5%左右。民生银行的假理财产品中,一个最重要的原因是贪图了高利诱惑,银行工作人员承诺将原来“一年期产品原本年化收益率4.2%,还有半年到期,相当于年化8.4%的回报”,为了贪图8.4%的收益导致购买了虚假理财产品。所以,在任何情况下贪图高利的行为都有可能出现问题。

要购买银行的正式理财产品而不要购买转让性的理财产品、购买理财产品一定要在银行柜台购买并确保资金进入银行账户和,购买理财产品不能贪图高息,这就是我们必须掌握的购买银行理财产品三原则。

有哪些常见的理财骗局 (三)

贡献者回答1、P2P骗局:动辄超10%收益率看来很美

十大骗局之首当属P2P骗局。动辄超10%的收益率看来很美,可实际上呢?

2016年,对非法集资案件,公安机关立案1万余起,涉及金额近1400亿元,而这个数字中,仅P2P骗局就“贡献”了较大的部分。故P2P骗局位居十大理财骗局之首,并非浪得虚名。

P2P骗局中,最声名狼藉的当属“e租宝”事件。自2014年7月“e租宝”上线到2015年12月被查封,实际吸收资金500余亿元,涉及投资人约90万名,受害投资人遍布全国31个省市区。

那我们该如何鉴别这类P2P骗局呢?高息是假P2P的共同特点。“e租宝”共推出过6款产品,预期年化收益率在9%至14.6%之间,远高于一般银行理财产品的收益率。其次,此类产品均无真实标的。投资人在对P2P产品心存疑虑时,可调查标的真实性,便知平台真假。

2、“街边理财”:“打一炮,换一阵地”

“阿姨,我们公司就在附近,您可去喝杯茶,我给您讲讲我们的理财啊……我们产品年化收益12%,没风险。”大街边或者大型超市门口,一张小桌子上摆满宣传页,西装革履的小伙子们看到上年纪的人,就会冲上去介绍他们的产品。

通常,这类理财公司的业务员态度热情,当投资人被带到其公司,还可以看到这类公司装潢华丽,环境舒适,导致投资人对此类公司实力误判。但往往这类公司最后离不开跑路的结果,“人去楼空”的特点却没有变。

3、虚假“P2G+PPP”项目:“政府站台”,专骗老年人

近年来,理财骗局给自己“镀金”的套路屡见不鲜且屡试不爽,有的抱经济学家大腿,有的抱电视台大腿,不可思议的是竟然还有骗子公司敢直接抱政府大腿。

近期“PPP”概念被炒得火热,骗子公司都想在此概念上做文章,华赢凯来就是其中一个。

“巴铁”项目是由华赢凯来包装成与地方政府对接的“P2G+PPP”项目。“PPP”是指政府和企业去合资修建一些公益性的项目,由企业负责融资建设,政府负责项目的立项,并提供政策保护及法律保护。而华赢凯来借着“PPP”幌子,在全国多地为“巴铁”项目募集40多亿资金,并对外宣称预期年化收益率高达12%,100万元起投。7月2日,北京市公安局东城分局发布公告称,华赢凯来公司因涉嫌从事非法集资活动,已被立案侦查。

此类骗局的特点是,项目投资人中老年人占大半,因为老年人更易轻信有政府“兜底”的基建项目。

近年来,全国多地曝出诈骗犯罪团伙以交易白银、原油、沥青等现货为幌子,实施诈骗。

被害投资人爆料,通常,这些骗子会伪装成肤白貌美气质佳的有钱女青年,这些“美女”不仅自己美丽有钱,还会对你体贴入微……其实这些“美女”的真实身份都是“彪形大汉”,他们上岗前都会进行话术培训,教他们如何“撩”有些积蓄的中年男性目标客户。

这些“美女”通过聊天熟悉后,就会哄骗你投资现货,并称其背后有一个引导投资的“分析师”,通过“分析师”的指导,已赚到一笔可观的收入。许多男性在诱骗下会参与进来,与“美女”一起投资。

“本来只买了5万,她告诉我现在正是建仓的好时机,不知怎的,我脑袋一热就追加入了20万,结果全赔了。”一位受害的投资人称。

经各地公安机关调查发现,这些现货交易平台多为虚假平台,投资人投资在所谓盘面上的钱,并未拿去投资,在投入之后就被提走了。而所谓的盘面上的操作,操作的也只是一个数字而已,再加上频繁操作的高额手续费,最终,投资人血本无归。

5、网络交易骗局:总会让你爆仓血本无归

2017年6月8日,由于英国大选,英镑兑美元汇率开盘跳空200点。英镑兑美元汇率的大跌,导致IGOFX外汇交易平台的所有投资人账户全线爆仓,损失惨重。

令投资人无法接受的是,之前在平台上设置的“止损线”形同虚设,甚至有投资人损失竟高达90%。

生活中的难题,我们要相信自己可以解决,看完本文,相信你对 有了一定的了解,也知道它应该怎么处理。如果你还想了解虚构理财平台诈骗案例多吗的其他信息,可以点击百吉财经其他栏目。

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